“2023年平安银行的总体业绩符合预期，今天市场也出现逐步反应。”平安银行党委书记、行长冀光恒表示。

　　3月14日晚间，平安银行公布2023年年报，该行实现营业收入1646.99亿元，同比下降8.4%；实现净利润464.55亿元，同比增长2.1%。

　　3月15日，冀光恒携一众高管亮相业绩发布会，这是新管理层首次正式亮相，包括副行长杨志群，副行长、首席财务官项有志，行长助理张朝晖，党委委员、拟任行长助理兼首席风控官吴雷鸣，董事会秘书周强等。

　　平安银行组织架构调整有何最新进展？调整的逻辑是什么？和万科之间的项目风险情况如何？该行高管均对此一一作出了回应。

　　冀光恒表示：“2024年银行业的经营环境仍然面临诸多的挑战，但我和我的同事会继续全力以赴，保持平安银行稳健经营的态势，加强战略改革各项举措的落地，提升经营业绩。”

　　组织结构调整有何新进展？

　　平安银行此前不久完成了一轮组织架构调整，涉及对公、零售等条线，外界对此颇为关注。具体而言 ，平安银行对公方面取消了行业事业部制度，将原来六大行业事业部合并成为战略客户部；零售金融方面，则撤销了原东区、北区、南区三个区域的零售片区销售推动部，综合金融服务中心整合至综合金融拓展部。

　　在该行原来的公司金融板块中，共设有地产、绿色金融、基础设施、汽车生态、电子信息与智能制造、医疗健康文化旅游六大行业事业部。在此次调整中，上述六个部门合并成为战略客户部。

　　冀光恒在业绩会上表示，总分行架构调整与地域分化、同质化竞争加剧有关。他表示，地域差异很大、同质化竞争加剧，就要给更靠近前线的“指挥官”，更多的决策权，更短的决策链条，这就是强化分行的主要思考。

　　冀光恒指出，总行瘦身、腰部做大、分行综合化后，下一步将布局等级行，根据不同的地区、不同的等级，进行差异化的资源禀赋配置。

　　对于此次调整目前的成效，冀光恒表示，此次架构调整在总行层面已经基本落地，分行还在进行中。是否达到成效，需要看两三年后的业绩和市场反应。外界基本是持正面的看法，内部有广泛动员，员工整体接受度比较高。初步的效果是，总行的效率明显提升了，支撑分行的能力也在改善，跨部门的合作氛围也在改善。

　　谈及未来人才选拔的策略，冀光恒阐述了几个方面：一是，匹配公司战略，以综合化能力作为选拔人才的必备条件；二是，优化选拔机制，干部能上能下，用人五湖四海；三是，人才培养要重视轮岗提升能力、明确评价标准。

　　兴业证券研究指出，从此次组织结构调整的结果来看，在面临营收压力的情况下，平安银行从策略上重点强调做实做强分行、提升决策效率、增强风险管理等。其中，做实做强分行就是要求进一步发挥分行在经营过程中的主体作用，在服务客户过程中更好地制定服务策略，进而形成有效的自下而上的反馈机制。

　　净息差为何下滑？

　　2023年，平安银行净息差同比下降0.37个百分点，利息净收入下降9.3%、非息收入则下降了6.1%。

　　平安银行指出，在让利实体经济、市场利率下行及存款定期化等因素影响下，净息差下降。

　　冀光恒指出，平安银行过去的高息差主要来自于资产的高利率，而不是负债端。平安银行的息差的问题是跟整个业务结构、盈利结构和客户基础挂钩的。

　　冀光恒表示，现阶段平安银行在做抵押类贷款，这个业务虽然利差很薄，但是利润很好。之前很多高息差高利率的业务，最后算账的时候反而是亏损的。在息差下降的阵痛期，风险抵补能力要上升，拨备包括核销等要下来。

　　“由于存款定期化问题，所以银行零售负债成本一直在上升。负债成本高，源于前两年外汇存款倒挂问题。以往银行的零售业务高利率带来了高营收，但是在经济下行周期，对零售业务的冲击比较大，对批发业务相对小一些。” 冀光恒解释，在此过程中，我们只能暂时放弃高营收，我希望我们的营收下降过程速度快于利润下降速度，我们要避免零售贷款的破窗效应。”

　　平安银行表示，负债端方面，该行主动优化负债结构，多次下调存款利率，持续引导负债成本下行。资产端，受贷款重定价效应及市场利率变化的影响，资产端收益率有所下降。

　　和万科之间合作有何风险？

　　万科债务问题近来引发市场的高度关注，在平安银行2023年业绩发布会上，该行高管表示：“我们和万科的合作整体风险可控。”

　　该高管称，平安银行和万科有长期的合作，并且合作聚焦在优质的区域和优质的项目，这也是平安银行做房地产坚持的原则。该高管表示，万科是房地产行业的一个标杆，并且从现在的公开报道来看，不管深圳市政府还是大股东深圳地铁集团都是明确给予大力支持的。

　　年报显示，2023 年末，平安银行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计2841.96亿元，较上年末减少394.39亿元；该行理财资金出资、委托贷款、合作机构管理代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计807.95亿元，较上年末减少87.74亿元。

　　承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款余额2553.22亿元，较上年末减少281.62亿元。其中房地产开发贷820.05亿元，占该行发放贷款和垫款本金总额的2.4%，较上年末下降0.4个百分点，全部落实有效抵押，平均抵押率40.9%，95.8%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。

　　经营性物业贷、并购贷款及其他合计1733.17亿元，以成熟物业抵押为主，平均抵押率48.7%， 94.1%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。2023年末，该行对公房地产贷款不良率0.86%，较上年末下降0.57个百分点。

　　另一方面，平安银行不承担信用风险的涉房业务主要是合作机构管理代销信托及基金340.85亿元，较上年末减少87.48亿元，其中底层资产可对应至具体项目或有优质股权质押的产品规模 239.54亿元，88.5%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域，其他主要是高等级私募债产品。

　　冀光恒在业绩会上说道，平安银行在风险领域，开发贷的数额不大，其次主要盯的都是项目，同时又要盯区域，跟主体合作的东西没有那么庞大。

　　零售业务做强方略是否变动？

　　零售业务方面，2023年末，该行零售客户数12543.20万户，较上年末增长 1.9%，管理零售客户资产（AUM）40311.77亿元，较上年末增长12.4%，全年零售业务营业收入占比 58.4%。

　　但是，从净利润口径看，该行零售金融净利润占比相较往年有所下降，2023年仅为11.9%，2022年这一数据为43.6%。

　　对此，平安银行行长助理张朝晖在回答界面新闻记者提问时表示，零售业务发展是平安银行一直以来战略的重点，即使是这几年的变化和发展，“平安银行零售业务占整个的银行营收都是高于50%，所以后续的零售业务做强的核心战略不会动摇。”

　　张朝晖坦言，后续平安银行零售业务发展策略，要控制好风险，针对不同的客群采取不同定价策略，同时优化风险等成本，将一些高风险、高定价的客户群逐步压降，提升中低风险客群的占比，进行组合性的管理。

　　他强调，平安银行将采取“一行一策”的风险政策，把风险成本控制下来；对于资金成本，负债成本着力压降；在获客成本上主要针对一些优质客户进行通过大数据精准化推送；管理成本通过数据化经营进行成本压降。

　　张朝晖指出，平安银行需要打造零售护城河，与其他银行差异化竞争，可能更多依附于整个集团综合金融的优势，所以平安银行会打造渠道优势，一方面是线上线下的自营队伍的建设，另一方面是综合金融利用集团的优势，把渠道进一步强化。

　　冀光恒坦言，2024年平安银行对公业务的压力在存款，零售业务的压力在贷款，目前对公存贷款恢复性增长得很好，资金业务也较好。“对公跟零售需要互相帮扶，希望对公业务能顶上去，能为零售争取喘息的机会。”

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责任编辑：曹睿潼